¿Qué son los seguros paramétricos?
En un mundo cada vez más afectado por fenómenos climáticos extremos, los seguros paramétricos inclusivos se han posicionado como una innovación en el sector asegurador que permite superar barreras tradicionales de asegurabilidad y darle acceso a la población desatendida a una herramienta que ayuda a gestionar de manera más eficiente los riesgos de la naturaleza. A diferencia de los seguros tradicionales, los seguros paramétricos realizan pagos automáticos una vez que los índices alcanzan niveles predefinidos, medidos por ejemplo en forma de milímetros de lluvia en una localidad, lo que hace innecesarios los ajustes o evaluaciones de pérdidas individuales.
Contexto y nuevas iniciativas en México
México es particularmente susceptible a los impactos del cambio climático, ocupando el cuarto lugar más alto de riesgo (World Risk Index) de acuerdo con su exposición y vulnerabilidad. Según el Consejo Nacional de Evaluación de Política de Desarrollo Social (CONEVAL), aproximadamente el 68% de la población mexicana ha sido alguna vez afectada por desastres naturales, lo que coincide con los grupos que están en situación de pobreza y extrema pobreza, quienes usan mecanismos costosos para gestionar sus riesgos. Aquí, los seguros paramétricos inclusivos presentan una oportunidad clave para proteger a agricultores, hogares rurales y otros grupos con acceso limitado a los seguros convencionales.
Con estos seguros se busca llegar directamente y, por lo tanto, empoderar a las poblaciones vulnerables. Entre las iniciativas recientes se encuentra la colaboración entre MiCRO y General de Seguros para lanzar un seguro paramétrico dirigido a socios del Sector Ahorro y Crédito Popular. Asimismo, el gobierno mexicano, a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), llevó a cabo un piloto para productores de maíz blanco en Oaxaca, Tabasco, Chiapas y Guerrero. Este proyecto contó con la participación de AGROASEMEX, SADER, AXA Climate, Munich Re, Swiss Re y el apoyo del Insurance Risk Finance Facility del Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD).
Retos y Oportunidades
A pesar de su gran potencial, la implementación de seguros paramétricos enfrenta varios desafíos, entre ellos:
- La falta de comprensión sobre estos productos entre las poblaciones a las que están destinados
- El difícil acceso a estas comunidades en lugares remotos y con limitaciones económicas.
De acuerdo con nuestra experiencia estas barreras pueden superarse comunicando claramente las características y beneficios de estos productos mediante infografías y materiales gráficos que faciliten el entendimiento del producto y, por otro lado, desarrollando modelos de negocio innovadores que permitan compartir o cubrir los costos de las primas entre beneficiarios directos e indirectos. También hemos visto que explorar estrategias de seguros embebidos podría facilitar la expansión necesaria para alcanzar una escala mayor.
Existen importantes oportunidades para cerrar la brecha de protección en México.
- La tecnología, incluyendo el uso de satélites y modelos climáticos avanzados, permite diseñar coberturas asequibles y ampliar el límite de asegurabilidad.
- Otras innovaciones, como un fondo de riesgo base, pueden ayudar a capturar más información de daños que permitan mejorar los productos y afianzar la confianza de los beneficiarios.
- La colaboración público-privada y las alianzas estratégicas son esenciales para expandir la cobertura y desarrollar nuevos instrumentos financieros complementarios.
- Fondos para subsidios de primas podrían apoyar nuevas iniciativas y aumentar la resiliencia climática de las poblaciones afectadas. Actualmente, solo el 2.1% de las unidades productoras tienen acceso a seguros agrícolas, lo que subraya la importancia de aumentar la disponibilidad de estos productos a través de subsidios y otras formas de apoyo financiero.
Conclusión
Los seguros paramétricos climáticos representan una solución prometedora frente a los desafíos del cambio climático en México. Aunque existen desafíos significativos, las oportunidades para la innovación y la colaboración son considerables. Es fundamental que los gobiernos, organismos internacionales, fundaciones, las aseguradoras y las Insurtech trabajen juntos para expandir la penetración de estos seguros y construir un futuro más resiliente.
Por: Claudette Martínez, Gerente de Crecimiento en México de Micro Risk Solutions (MiCRO)
