En la actualidad, al mirar a nuestro alrededor podemos notar que estamos rodeados de soluciones y herramientas tecnológicas que facilitan nuestro día a día; desde que le pedimos a Alexa que reproduzca nuestra playlist favorita hasta cuando realizamos una transferencia desde nuestro celular; en mayor o menor medida, casi todos los sectores en el mercado se han apoyado en la tecnología para optimizar sus productos, servicios u operaciones.
Sin embargo, al hablar del sector asegurador nos encontramos con una característica particular: la oferta de producto, desde hace décadas, es la misma que se ofrece actualmente. Si bien es cierto que podemos asumir que este mercado se ha resistido a la revolución digital, la realidad es que actualmente podemos encontrar un gran número de propuestas y modelos de negocio que están permitiendo la penetración de las soluciones digitales aplicadas a los seguros.
Desde hace un par de años, las Insurtech han desarrollado diferentes modelos de negocio que permiten mejorar los procesos tradicionales en la cadena de valor aseguradora. En esta ocasión abordaremos algunos de los cambios principales que abren paso a la innovación en el mercado de los seguros.
Mentalidad del consumidor
Vivimos en una época donde las personas tienen acceso a la información y a una infinidad de opciones con solo hacer un click. Si algún usuario decide buscar “tenis para correr” puede encontrar una amplia variedad de calzados que cumplan con sus expectativas.
La forma de búsqueda de los consumidores se ha vuelto más consciente, pues ahora las personas comparan precios, términos y condiciones, características de producto, entre otros valores; y en función de esta investigación (que se lleva a cabo de forma digital) están listos para tomar una decisión respecto a adquirir un producto. Las Insurtech se han dado cuenta de estos nuevos hábitos de consumo y han apostado por plataformas digitales donde los usuarios puedan encontrar un catálogo de opciones y elegir lo que mejor se adapte a sus necesidades, a esto se le conoce como “Marketplaces”.
Tenemos algunos ejemplos de Marketplaces en el sector asegurador como:
- Guros: Permite cotizar, comprar y administrar una póliza de seguro para autos.
- Woow: Es un marketplace de seguros donde puedes proteger a tu mascota, gadgets, auto, hogar y salud.
- Kayum: Te permite comparar y contratar seguros de gastos médicos y seguros de autos.
Al tener tantas opciones y posibilidades a la mano, el desafío no solo se encuentra en tener un producto vigente, sino que éste ofrezca valor agregado al usuario. La forma en que los consumidores adquieren un producto u otro ahora está en función de las experiencias particulares que los diferencie de los demás.
Por lo anterior, es que apostar por productos personalizados que mejoren la experiencia del consumidor es uno de los retos a los que se enfrentan las empresas aseguradoras. Tal como hemos mencionado anteriormente, el sector ha estado operando con el mismo producto de anaquel por mucho tiempo.
Hoy en día existen muchas propuestas en el mercado de seguros que agregan valor a la experiencia de usuario por el modelo de negocio que desarrollan. Un ejemplo son los seguros paramétricos que, en pocas palabras, se refiere a las pólizas que indemnizará al contratante en función de una medición de parámetros previamente acordados. Un referente sobre seguros paramétricos para desastres naturales es el seguro de terremotos de Súper.mx. En el sector agrónomo encontramos a Luxelare, Insurtech que ofrece cobertura a los trabajadores del campo contra imprevistos climáticos.
Postventa digital
Cuando se adquiere un seguro de cualquier categoría, los usuarios esperan no tener la necesidad de hacer uso de éste. Sin embargo, a la hora de la ocurrencia de un siniestro, las Insurtech proponen soluciones para que en esta etapa de la cadena de valor aseguradora, la operación sea más eficiente respecto al modelo tradicional.
Bdeo es una startup que ofrece un paquete de inteligencia visual para digitalizar y automatizar diferentes procesos en la industria aseguradora. En la validación de un siniestro, la Insurtech española ofrece una inspección remota por videollamada para corroborar la información. Además de prescindir de una ajustador, estas soluciones permiten acortar de forma significativa los tiempos de espera en la reclamación del seguro.
Existen otros modelos de negocio como es el caso de Lemonade, donde la validación del siniestro es vía remota y se hace uso de diferentes tecnologías que permiten el reconocimiento facial y gesticular, así como de voz, para verificar que la solicitud sea genuina. Una vez validado, se procede al pago de forma automática, ¡todo esto en cuestión de minutos!
Pricing
Con la implementación de diferentes herramientas tecnológicas, es posible conocer los hábitos de consumo de cada persona. Esto ofrece un panorama diferente en el sector asegurador, pues se abre la posibilidad de ajustar las pólizas en función de las necesidades reales y particulares de cada consumidor.
Una aplicación de este uso de datos es por medio de la telemática. Actualmente Clupp ofrece planes de manejo en función de cuánto se utiliza el vehículo. Así, cada usuario paga el seguro de acuerdo a la distancia que recorre. El uso de telemática en vehículos también puede arrojar información de cómo se utiliza el vehículo y con estos datos, determinar el riesgo al que el conductor está expuesto.
Otra forma de usar telemática es en seguros de salud, por medio de health trackers que recolectan información como ritmo cardiaco, temperatura corporal, actividad física, entre otros aspectos; y con base en este historial, las aseguradoras pueden ajustar las pólizas a las necesidades reales de sus contratantes.
Además del uso de telemática, encontramos los seguros On demand, una propuesta que personaliza las pólizas en función de los periodos de uso por parte del usuario. Estas soluciones son una oportunidad para aquellos sectores que buscan coberturas muy cortas ya sea de horas o días. Al ser seguros de uso espontáneo, los precios disminuyen considerablemente, lo cual representa una oferta más atractiva para el consumidor.
La penetración de soluciones tecnológicas en el sector asegurador permite abrir camino hacia nuevos modelos de negocio que faciliten la experiencia de compra en la industria de seguros. Uno de los principales retos para las empresas es poder identificar las oportunidades y estar comprometidos con la innovación.
