¿Cuáles son los tipos de riesgo?

Sin lugar a dudas, nadie está exento de sufrir alguna pérdida o daño que pueda amenazar la estabilidad personal y/o familiar. En este blog te contamos las características y los tipos de riesgo que las aseguradoras pueden cubrir.nn nnEn materia de seguros definimos el riesgo como la posibilidad de que por causas externas ocurra un evento, futuro e incierto, que tenga consecuencias de daño que puedan crear una necesidad económica o que afecte el patrimonio de un individuo. nn nnEl riesgo es la pieza clave para que el ejercicio de las aseguradoras se lleve a cabo. Sin la presencia de este evento futuro e incierto, las pólizas emitidas no tendrían razón de existir pues no podrían prometer el resarcimiento de un daño. nn nnPara que un bien pueda ser asegurado, el riesgo debe cumplir con ciertas características o requisitos:nn n

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• Concreto: Para que un riesgo sea válido, las aseguradoras deben evaluarlo en función de su valor cuantitativo y cualitativo.

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• Contenido económico: La materialización del riesgo en el siniestro debe tener un valor económico o patrimonial que se traduzca en el derecho indemnizatorio.  

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• Incierto o aleatorio: Se refiere a la incertidumbre que conlleva un suceso. No solo en el hecho de que ocurra o no sino también en el periodo del evento.

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• Fortuito: El riesgo debe ser consecuencia de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad de un individuo de producirlo. Sin embargo, las aseguradoras también respaldan un siniestro causado por un tercero ajeno al asegurado. 

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• Posible: Es la posibilidad de que el riesgo ocurra tomando en cuenta la frecuencia y la severidad del mismo. 

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• Lícito: El riesgo no debe ir en contra de las reglas morales o de orden público ni para perjudicar a terceros.

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Tipos de riesgo en seguros

n nnEl riesgo puede clasificarse bajo diferentes criterios. Para la suscripción de una póliza de seguros, los tipos de riesgo más significativos son los siguientes: nn n

De acuerdo a su asegurabilidad

nEl riesgo asegurable cumple con todas las características que se mencionaron anteriormente (fortuito, lícito, posible, etc.). Por otra parte, un riesgo no asegurable carece de una o más de estas características. nn n

De acuerdo al objeto sobre el que recae

nEncontramos dos tipos de objetos: patrimonial y personal.nn nnEl riesgo patrimonial implica una pérdida total o parcial del patrimonio del asegurado, por ejemplo, un accidente de coche. Mientras que el riesgo personal se refiere a aquellos que afectan las circunstancias de una persona como la salud, integridad física o capacidades para trabajar.nn n

De acuerdo a su regularidad estadística

nUn riesgo ordinario puede ser medido estadísticamente y responde a las pautas normales para la suscripción de una póliza. En contraparte, un riesgo extraordinario es de naturaleza irregular y su medición no puede estandarizarse. En este caso, un seguro tradicional no puede garantizar la cobertura de este riesgo.nn n

De acuerdo a su grado de intensidad

nUn riesgo variable puede tener consecuencias diferentes, por ejemplo, la severidad en un accidente de vehículo. nn nnUn riesgo constante siempre tendrá los mismos efectos como la cobertura de un fallecimiento. Éste siempre cubrirá el deceso de una persona independientemente de las causas de muerte.nn n

De acuerdo a su proximidad física en relación a otros riesgos

nEncontramos cuatro categorías de estos riesgos:nn n

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• Distinto: No tiene ninguna relación con otro tipo de riesgo. Por ejemplo, un riesgo de terremoto no tiene relación con un huracán.

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• Común: Es cuando un conjunto de bienes están en las mismas condiciones de riesgo en función de su naturaleza o proximidad. Tomemos como referencia un edificio, el riesgo de daño afecta a todos los propietarios de los departamentos.

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• Contiguo: A pesar de ser un riesgo independiente, está en contacto con otro. Por lo tanto, el siniestro que afecte a un bien puede afectar a otro. Por ejemplo, el incendio de una tienda en un centro comercial puede expandirse a otros establecimientos.

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• Próximo o inmediato: Similar al anterior, el riesgo es independiente pero por la proximidad, un poco más alejada que el anterior aunque en un perímetro pequeño, el siniestro puede perjudicar a otros. 

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De acuerdo a su comportamiento con el paso del tiempo

nEn primer lugar está el riesgo progresivo que es el que aumenta con el paso del tiempo, como la probabilidad de muerte de una persona. nn nnEn segundo lugar tenemos el riesgo regresivo que, a diferencia del primero, disminuye conforme el tiempo avanza, por ejemplo, el riesgo de no cobrar un crédito pendiente en medida que el deudor va saldando la cuenta.