El Internet de las Cosas: reinventando los seguros

Actualmente, vivimos en un mundo interconectado. Al mirar  a nuestro alrededor podremos darnos cuenta de que muchos dispositivos, accesorios o incluso inmuebles son capaces de mantener comunicación entre sí para realizar un sin fin de actividades. En años anteriores este supuesto pudiera parecer ciencia ficción. Sin embargo, el desarrollo tecnológico en la última década ha permitido que la mayoría de los componentes en la vida del ser humano se transformen en “inteligentes”. A esto se le conoce como Internet de las Cosas (IoT).nn nnEn este blog hablaremos sobre los aspectos básicos del IoT, así como la forma en que esta tecnología puede beneficiar la industria de seguros en diferentes actividades dentro de la cadena de valor.nn n

¿Qué es el Internet de las Cosas?

n nnEl Internet de las Cosas o IoT, por sus siglas en inglés, se refiere a la red de objetos físicos que están incorporados con sensores, software u otras tecnologías para conectarse e intercambiar información con otros dispositivos por medio de internet. nn nnEl objetivo principal es recopilar datos que posteriormente serán procesados y analizados para crear acciones fundamentadas y automatizadas. Para que esto sea posible, es necesario trabajar en conjunto con otras tecnologías de la Inteligencia Artificial (IA) como el Machine Learning o Big Data Analytics.nn nnDe acuerdo con Oracle, empresa especializada en desarrollo de soluciones en la nube, las principales herramientas digitales que han impulsado el IoT son:nn n

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• Conectividad: Para que los dispositivos inteligentes puedan enviar y recibir datos es necesario que estén enlazados a internet y a la nube, por lo que son necesarios el uso de redes como Wi-Fi y otros sensores para conseguir una transferencia de información eficiente.

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• Sensores: Conforme los dispositivos de IoT se vuelven más populares, el precio de los sensores incorporados se ha vuelto más accesible en el mercado, lo que lleva a un mayor número de fabricantes a optar por incluirlos en su producción.

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• Machine Learning: Los sistemas que permiten el aprendizaje en función del uso son de gran ayuda en los dispositivos conectados al Internet de las Cosas pues no solo son capaces de absorber información y compartirla, sino que pueden mejorar su operación con los mismos datos.

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• Computación en la nube: El incremento en la disponibilidad de plataformas en la nube permite tanto a empresas como usuarios un acceso más fácil a información masiva y con un mayor control.

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• Inteligencia Artificial conversacional: El avance en el procesamiento de lenguaje natural ha permitido el desarrollo de dispositivos de IoT como los asistentes personales (Alexa, Siri, entre otros).

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n nnCon el soporte de estas (y muchas más) tecnologías, los sectores empresariales pueden conectar e interconectar ecosistemas independientes como el hogar, transporte o la salud.nnn

El impacto del Internet de las Cosas en la industria aseguradora

n nnConforme la tecnología se introduce cada vez más en las actividades del ser humano, es inevitable no pensar que las industrias, incluida la de seguros, sufrirán adaptaciones en sus diferentes procesos. Accenture, remarca tres puntos clave en que las empresas del  sector asegurador verán reflejado el uso del Internet de las Cosas:nn n

1 Expectativas de los consumidores

nLas necesidades de los consumidores se encuentran en constante cambio y cada vez, las demandas son más altas. Las personas están cambiando la compra de productos y servicios separados o aislados por un consumo de experiencias integrales que puedan ser personalizables.nn nnPara las empresas de seguros, la interacción aseguradora-asegurado también está evolucionando. Tradicionalmente, el contacto de las aseguradoras con los clientes se reducía a un par de veces al año, generalmente para renovación de pólizas y ocurrencia de siniestros. No obstante, los dispositivos conectados al IoT abren la posibilidad de una relación más activa apoyados en el tratamiento de datos.nn n

2 Ofertas y riesgos

nLa oferta de productos aseguradores irá adaptándose conforme existan nuevos bienes a ser asegurados. La llegada de nuevas tecnologías y el desarrollo de otras mostrarán estas áreas de oportunidad para las instituciones de seguros, por ejemplo: coberturas para gadgets más específicos o sistemas computacionales empresariales. nn nnPor otra parte, los productos existentes también deberán adaptarse a la nueva visión del mercado, por ejemplo: nuevos criterios para asegurar vehículos semiautónomos o autónomos.nn n

3 Competidores

nEl uso de tecnología como IoT o Inteligencia Artificial está interconectando diferentes industrias para la oferta de productos y servicios, por lo que las aseguradoras ya no solo compiten contra otras empresas de seguros, sino con organizaciones de otros ecosistemas que también desarrollan coberturas basadas en soluciones digitales. nn nnUno de los principales retos, y la clave para el éxito, es encontrar aliados adecuados para impulsar la oferta de productos aseguradores con valor agregado en el mercado.nn n

¿Dónde se está aprovechando el IoT en los seguros?

n nnLos dispositivos conectados a la red de IoT ofrecen beneficios importantes en muchos ramos de la operación de los seguros. Sin embargo, McKinsey & Company señala las áreas que obtienen un mejor aprovechamiento de esta conectividad.nn n

Auto y Movilidad

nDentro de la industria automotriz se ha dado mayor visibilidad a la propuesta de “vehículos conectados”. Actualmente existen dispositivos y sensores que pueden ser conectados directamente en el coche o por medio de Apps en el teléfono que permiten un seguimiento más íntegro de los conductores.nn nnEl uso de telemática para obtener hábitos de manejo o rendimiento en tiempo real de un automóvil, es una propuesta que ya está presente en la industria de seguros. Con este avance se apuesta por vehículos “inteligentes” y conductores más responsables buscando una prevención de siniestros más óptima.nn nnEl apoyo en dispositivos de IoT para seguros de auto y movilidad permite que el número de siniestros se reduzca de forma considerable, pues tanto la aseguradora como el asegurado tienen el conocimiento de un posible riesgo con base en datos fundamentados.nn n

Hogar

nLa tecnología como asistente en el hogar se ha vuelto muy popular y cada vez más accesible. Tenemos electrodomésticos inteligentes, iluminación inteligente, asistentes virtuales, entre muchos otros dispositivos.nn nnEste desarrollo de objetos conectados se ha expandido al grado que la conectividad no es exclusiva. Lo que ofrece la oportunidad de que las aseguradoras tomen “el control” de los hogares. Actualmente existen referentes como Allianz que ofrece seguros para inmuebles con la posibilidad de conectar todos los dispositivos y electrodomésticos inteligentes a través de Google o Amazon y personalizar los “triggers” de acuerdo al perfil del consumidor y el nivel de riesgo de cada casa.nn nnSi bien, este ramo no está tan avanzado como el de los seguros de movilidad, el apostar por dispositivos inteligentes que protejan las casas y edificios es una oportunidad importante para la industria aseguradora en la que ya se están centrando esfuerzos.nn n

Vida y salud

nEl ramo de vida y salud es una de las grandes apuestas para dispositivos de Internet de las Cosas. Similar al ramo de hogar, existen desarrollos tecnológicos, como los relojes inteligentes, que permiten el rastreo e identificación de datos específicos sin estar vinculados necesariamente con algún producto de seguros.nn nnTener un asistente en la muñeca que nos recuerde la hora de dormir, nos muestre el ritmo cardiaco o la cantidad de calorías quemadas, es una herramienta de alto valor para el desarrollo de productos aseguradores basados en IoT. nn nnLas aseguradoras pueden vincular tecnología con estos dispositivos y utilizar la información de cada consumidor para detectar anomalías en su sistema, con base en exámenes médicos u otras pruebas de salud. Estas operaciones serán similares a lo que se hace en el ramo de auto y movilidad pero traducido al ser humano.nn nnAdicionalmente, los dispositivos dentro del hogar también pueden proveer de datos de valor que aporten en los seguros de vida y salud en tanto el asegurado tenga interacción relevante con estos elementos.nn n

Claves para una colaboración exitosa entre aseguradoras e IoT

n nnEn el camino para que la industria aseguradora pueda convertirse en una industria digital, las empresas y organizaciones en el ecosistema deben tener en cuenta algunos factores clave que les permitirán una mejor colaboración y adopción de la tecnología IoT.nn n

Diferentes roles – mismo objetivo

nConforme tecnologías como IA e Internet de las Cosas se introducen y consolidan en el mercado, los sectores empresariales tendrán que extenderse a nuevos ecosistemas con el fin de crear experiencias de compra innovadoras. nn nnLa colaboración conjunta entre empresas es clave para el futuro de los seguros digitales. Así como las aseguradoras tradicionales se apoyan en Insurtech para digitalizar la cadena de valor, la participación fuera del ecosistema asegurador es una alternativa que favorece y acerca los productos de seguros a un mayor número de personas, tal es el caso del Embedded Insurance y los seguros complementarios.nn n

Relación producto, tecnología y servicio

nLas aseguradoras deben centrar sus esfuerzos en la creación de productos masivos que a su vez puedan ser personalizables; estos productos deben apoyarse en tecnología, en este caso IoT, que permita conectar con los consumidores y adaptarse a la demanda; y finalmente seleccionar servicios que maximicen esta propuesta de valor en el mercado.nn nnEsta triada debe responder a los siguientes puntos:n

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1. Brindar un valor real que sea apreciado por los consumidores

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2. Debe ser monetizado por las empresas, ya sea de forma directa o indirecta

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3. Permite una colaboración con demás miembros del ecosistema

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Reajuste de procesos

nComo hemos podido analizar, la implementación de dispositivos de Internet de las Cosas modificará no sólo la relación aseguradora-asegurado sino también los procesos internos en las organizaciones. Es importante que se consideren algunas acciones para que los resultados sean los esperados:nn n

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• Ampliación. Como con cualquier nuevo elemento dentro de un sistema, es necesario que los procesos empresariales sean reajustados y/o modificados en función de las nuevas actividades, en este caso, tratamiento de datos provenientes de la red IoT. 

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• Automatización. Al tratar con una red de dispositivos que están en constante transferencia de información, resulta indispensable automatizar procesos para una mejor eficiencia en los resultados. En general, la automatización ayuda en diferentes áreas y con diferentes tecnologías, por lo que es una apuesta valiosa a implementar en las empresas.

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• Adaptación. Muy de la mano con el primer punto, al tener una interacción más activa con los consumidores, los procesos internos deben ser adaptativos conforme la demanda lo exige. 

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Open Insurance

nEl Open Insurance o seguro abierto es la forma en que las empresas comparten datos con otras organizaciones tanto dentro como fuera del ecosistema asegurador, con autorización de los clientes, para ofrecer mejores productos y servicios basados en la colaboración.nn nnEl Internet de las Cosas se trata de intercambio de información, por lo que resulta evidente y necesario que estos datos sean compartidos con otros entes para los diferentes objetivos en cada fase de la cadena de valor.nn n

Cultura de innovación

nLa transición a la digitalización por parte de las empresas de seguros requiere un cambio en la cultura organizacional.nn nnEsta nueva visión apoyada en la innovación debería ser una de las prioridades en cuanto se decida operar con productos y servicios basados en IoT.nn n

En resumen ¿Cuál es el beneficio del Internet de las Cosas en los seguros?

nEl Internet de las Cosas cuenta con el potencial de impulsar la transformación digital en el sector asegurador con el fin de mejorar la oferta de productos y servicios de cara al cliente. A través de coberturas más específicas, con riesgos prevenibles y con una tasa más adecuada, la propuesta de IoT se vuelve en una herramienta poderosa en todos los ramos de seguros.nn nnLa incorporación de soluciones tecnológicas como IA o Internet de las Cosas en el ecosistema asegurador es fundamental para el correcto desarrollo del sector.