La cadena de valor InsurTech: Fase de suscripción

Una cadena de valor se refiere al modelo de negocios que describe el rango completo de actividades necesarias en una organización para la creación de un producto o servicio. En el ramo de seguros, la cadena de valor incluye cuatro momentos importantes: distribución, suscripción, reclamación y servicio al cliente. nn nnEn este blog abordaremos la fase de suscripción del seguro y las propuestas tecnológicas que las Insurtech están aplicando para agregar valor en este proceso con el fin de mejorar la experiencia en el consumidor. nn nnPara la redacción de este artículo contamos con la participación de Bdeo en la categoría de Auto y hogar, Pelotea en seguros deportivos y WeeCompany en la parte de vida y salud.  nn n

¿Qué es la suscripción de un seguro?

n nnDefinimos la etapa de suscripción como el proceso por el que una empresa aseguradora analiza y determina el riesgo que presenta un solicitante para precisar la aceptabilidad y el precio de una póliza.nn nnCada producto en la industria de seguros contará con su manual de suscripción donde definan las pautas y requisitos particulares para calcular sus primas. Sin embargo, en términos generales, podemos decir que el ciclo de vida de la suscripción de una póliza consta de los siguientes pasos:nn n

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1. Control de calidad de la solicitud: En esta etapa inicial de la suscripción, se revisa la solicitud para verificar que la información sea correcta y congruente.

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2. Verificación del estado actual del bien a asegurar: En este punto se realizan exámenes o pruebas para conocer la situación del bien a asegurar así como la posición financiera del contratante. nPor ejemplo, en seguros de salud se llevan a cabo pruebas de laboratorio, se revisa la historia clínica del asegurado, se valoran los hábitos de manejo, etc. Esta información se recolecta para definir si una solicitud puede o no ser aceptada y el monto de la prima.

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3. Calificación final de la solicitud: Una vez que la información es analizada y aprobada, es posible realizar una contraoferta con base en los resultados de las evaluaciones o proceder a firmar la oferta inicial del seguro.

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n nnPor la cantidad de documentación que se maneja en este momento de la cadena de valor aseguradora, los procesos de suscripción suelen ser tardados y tediosos. No obstante, con el avance tecnológico a nivel global se han podido desarrollar herramientas que permiten acelerar los tiempos de espera para contratar un seguro.nn nnJuan Luis Torres, Country Manager LATAM de Bdeo, comenta que “el principal reto en la suscripción es reducir el riesgo de la cartera adquirida sin desincentivar a los potenciales clientes con procesos complejos”.nn nnPor esta razón, la empresa española ha desarrollado una tecnología de inteligencia visual que permite añadir evidencia al trámite de suscripción. Juan Luis explica que en muchas regiones de Latinoamérica no se tiene la costumbre de realizar una inspección previa de los bienes a asegurar por lo que la solución que ofrece Bdeo posibilita la filtración de las solicitudes de las que puedan suponer un fraude.nn nnLa inteligencia visual de la Insurtech, en seguros de auto, funciona por medio de un enlace enviado por SMS, email o dentro de la aplicación de la aseguradora que, sin necesidad de instalar apps adicionales, guía al solicitante a responder preguntas y aportar evidencias fotográficas en un proceso menor a los siete minutos. Una vez que el cliente finaliza, la aseguradora recibe un informe de los daños y riesgos del vehículo para poder automatizar la inspección y/o guardar la evidencia en caso de la ocurrencia de un siniestro.nn nnA su vez, Diego Roman, Founder & CEO de Pelotea, comparte que la startup opera con una aplicación para la gestión de equipos, ligas o cadenas de Fútbol amateur donde, entre otros servicios, ofrecen cobertura de accidentes personales a la hora de los entrenamientos y partidos.nn nnPara poder tener acceso a la membresía de Pelotea Care, los solicitantes deben descargar e instalar la app y posteriormente facilitar información personal para registrarse y una vez realizado el pago, la empresa activa la cobertura de forma automática.nn nnEn tercer lugar, Jesús Hernández, CEO de WeeCompany, señala que la Insurtech “es una empresa que ayuda a las aseguradoras tradicionales a que tengan procesos mucho más rápidos en toda la cadena de valor del seguro”. Por medio de las plataformas de la startup, las empresas de seguros pueden tener acceso a habilidades digitales para la operación dentro del ecosistema tecnológico.nn nnEstas herramientas que ofrece WeeCompany permiten que la suscripción de las pólizas sea mucho más rápida al omitir procesos que tradicionalmente se hacían “en papel”. Además de reducir el periodo de espera de manera considerable. Con la herramienta multicanal WeeBróker que la startup ha desarrollado, es posible centralizar toda la información referente a la suscripción independientemente del canal donde se haya cotizado. Entre las funciones principales de esta tecnología está: diseño de producto, la elección del canal por el que se distribuye el producto, el precio, entre otros.nn n

Beneficios de implementar tecnología en la suscripción del seguro

n nnEn el contexto actual, la tecnología se ha convertido en un factor crítico para el desempeño de la mayoría de las actividades del ser humano. El ritmo de vida de muchas personas obliga a las empresas a pensar y desarrollar mecanismos que optimicen sus actividades en el mejor tiempo posible.nn nnDentro del mercado asegurador nos encontramos ante procesos con largos periodos de espera y que generalmente son complicados tanto para el tomador del seguro como para las empresas, lo que se traduce en la fuga de clientes potenciales en la fase de suscripción. nn nnEs por ello que resulta necesario que en el sector de seguros se apueste por las nuevas tecnologías en beneficio de todos los actores del ecosistema.nn n

“Al usar la tecnología hacemos que el seguro sea accesible, fácil y rápido de activar”  Diego Roman, Pelotea.

n nnOtra de las bondades de implementar herramientas digitales en los seguros es la facilidad de desplazar los diferentes productos. El CEO de WeeCompany, toma como ejemplo la venta de seguros por medio de los agentes. Este tipo de actores en el ecosistema reciben un porcentaje económico por cada venta que realicen y naturalmente, centran sus esfuerzos en los productos que les resulten más rentables en función del margen de ganancia. Lo que trae como consecuencia que aquellos productos en el anaquel de las empresas que son más accesibles o con comisiones más limitadas para el agente sean desplazados u omitidos en la oferta al usuario. nn nnLa tecnología ofrece visibilidad y accesibilidad para las personas que realmente están interesadas en adquirir productos específicos o para dar a conocer productos nuevos que los canales tradicionales no están interesados en distribuir.nn n

“Finalmente la tecnología posibilita, es que estos productos que están ahí, que no se conocen muchas veces puedan llegar finalmente al consumidor a través de nuevos canales y no se pelea con el agente de seguros, sino que es una herramienta adicional” Jesús Hernández, WeeCompany

n nnUn beneficio adicional del uso de soluciones tecnológicas en la industria aseguradora es el acceso a la información en tiempo real. Con el uso de aplicaciones y almacenamiento en la nube es posible tener a la mano los documentos personales, pólizas, directorios y demás información indispensable para la gestión y reclamación de la póliza de seguros. nn nnAdicionalmente, Juan Luis señala que uno de los beneficios más importantes de introducir tecnología en el seguro es la prevención y control del fraude al proporcionar herramientas que aseguren los bienes de los clientes de forma fehaciente y segura.nnnn n

Desafíos de introducir soluciones digitales en la cadena de valor aseguradora

n nnLa llegada de nuevas oportunidades digitales en el sector asegurador significa un reto importante no solo para el consumidor sino para las empresas en la industria.nn nnWeeCompany afirma que uno de los retos es que las áreas técnicas, que generalmente son personas con largas trayectorias en la industria, puedan comprender los nuevos modelos de suscripción digital. La startup mexicana señala que para todo aprendizaje, las personas deben atravesar por un proceso de adopción y transformación.nn nnSin este periodo necesario de adopción, los individuos no pueden comprender del todo la manera de operar de las nuevas tecnologías por lo que generalmente regresan al modelo tradicional donde ya conocen y dominan los procesos.nn nnA su vez, Bdeo considera que el desafío principal es poder explicarle a las aseguradoras el valor agregado que la tecnología supone en los seguros.nn n

“Debe haber una intención firme por parte de las aseguradoras a iniciar procesos de transformación asumiendo el riesgo de que esto supondrá tener que adaptar sus procesos o reglas, siempre con el objetivo de mejorar” Juan Luis Torres, Bdeo.

n nnEl Country Manager LATAM de la Insurtech española señala que el reto no está en la digitalización de procesos, sino en la automatización del proceso para adquirir nuevas prácticas que mejoren la fase de suscripción para poder ofrecer mejores y más justos productos con un solo click.nn nnFinalmente, Pelotea indica que el reto consiste en “digitalizar” a las personas, hacer que los consumidores confíen en la tecnología para simplificar los diferentes procesos en la contratación de un seguro. nn n

“¿Cómo poder ser inclusivos y que por la tecnología no excluyamos a ciertas personas? Es un desafío en el que estamos trabajando”. Diego Roman, Pelotea

n nnLa startup estadounidense menciona que uno de sus propósitos es facilitar el acceso y uso de su aplicación con el sector de la población que no está familiarizado con el uso de tecnología.nnnn nnTradicionalmente las empresas de seguros se encontraban en la encrucijada de ofrecer un buen servicio al cliente o ser eficientes en la parte operativa por motivos de la alta dependencia de procesos face to face y controles de validación de datos de forma manual. Hoy en día la tecnología permite incrementar la eficiencia sin que el servicio o el gasto operativo se vea afectado. nn n

“Estamos tratando de acelerar o ponerle esteroides a una industria que ha estado haciendo las mismas cosas por muchas décadas, pero definitivamente quien persista y se mantenga va a lograr finalmente los objetivos”. Jesús Hernández, WeeCompany

n nnLos diferentes usos de herramientas digitales en uno o varios procesos comunes y repetitivos de la suscripción del seguro abre paso a la oportunidad de redireccionar los esfuerzos del capital humano para atender con total atención los casos complejos o excepcionales de la industria.