¿Qué es el Open Insurance?

En el contexto actual del mundo, el uso y tratamiento de datos se ha convertido en una herramienta comercial de suma importancia para todos los sectores empresariales. En la industria de los seguros, la información permite el desarrollo de soluciones relevantes a lo largo de la cadena de valor; por ejemplo, a la hora del diseño de nuevos productos y servicios con base en el perfil de los consumidores o en la prevención de siniestros, tomando en cuenta el nivel de riesgo de cada individuo. En este sentido, aparecen propuestas que facilitan y mejoran el ejercicio de los procesos relacionados a la manipulación de datos, tal es el caso del Open Insurance o seguro abierto.nn nnEl Open Insurance hace referencia a la práctica del ecosistema de seguros por compartir y consumir datos y servicios para la creación de propuestas de valor más atractivas así como nuevas fuentes de ingresos. Estos datos y servicios se intercambian con terceros, tanto dentro y fuera de la industria aseguradora, por medio de Interfaces de Programación de Aplicaciones (API) haciéndolos accesibles al exterior y abiertamente consumibles.nn nnPara un correcto ejercicio de esta actividad, las empresas deben contar con una autorización oficial con estándares técnicos y legales de cada uno de sus clientes para el uso de su información. El propósito del Open Insurance es ampliar el poder de decisión de los consumidores en el dominio de sus datos para una oferta que se ajuste a sus necesidades.nn nnEl Open Insurance, de acuerdo con Accenture, tiene tres elementos clave: consumo, participación y colaboración.nnnnEn este marco, The European Insurance and Occupational Pensions Authority  (EIOPA) considera que el seguro abierto puede ser visto desde los siguientes ángulos:nn n

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• Perspectiva del consumidor: Acceder y compartir datos relacionados con los productos aseguradores de los consumidores como pólizas de seguros, coberturas y exclusiones, historial de reclamos, etc.; entre aseguradoras, intermediarios o terceros para la creación de aplicaciones y servicios.

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• Perspectiva de la industria: Mayor intercambio de datos por medio de APIs entre diferentes actores dentro y fuera del ecosistema.

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• Perspectiva de supervisión: Acceso a los datos relacionados con los productos aseguradores del consumidor y/o datos de información de un producto en tiempo real para mejorar la capacidad de supervisión del regulador o los órganos internos de control.

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Beneficios del Open Insurance

n nnEl avance tecnológico permite hoy en día la viabilidad de la infraestructura conectada para compartir datos rápidamente. A su vez, la tendencia a que los consumidores exijan experiencias de compra más personalizadas va en aumento de manera significativa. nn nnEl seguro abierto ofrece grandes beneficios en las organizaciones que decidan adoptarlo en sus operaciones tanto a nivel administrativo como con su cartera de clientes.nn nnEn primer lugar, para las empresas, el Open Insurance permite el intercambio de datos por medio de arquitecturas APIs. De esta forma, se facilita el acceso a la información pues habrá una estandarización de procesos y fluidez para adquirir la información.nn nnLa implementación del seguro abierto también se asocia con la estandarización de la tecnología en las operaciones de los seguros, proporcionando un avance significativo en el nivel de madurez de la arquitectura de TI y en la integración de canales en conjunto.nn nnEn tercer lugar, esta práctica fomenta la mentalidad de innovación centrada en el consumidor. Las empresas pueden verse beneficiadas en la reducción de costos operativos y de adquisición al potencializar la venta de los seguros digitales. A su vez, el seguimiento de las necesidades en constante cambio de los consumidores puede impulsar el desarrollo de nuevos productos y servicios en función de la demanda.nn nnPor otra parte, para los consumidores el seguro abierto ofrece el potencial de una experiencia transparente y personalizada. El acceso a datos relacionados con los seguros podría permitir el desarrollo de herramientas de gestión de seguros para que el usuario pueda administrar activamente sus pólizas y riesgos.nn nnOtro de los beneficios que trae el Open Insurance en el consumidor es la posibilidad de recibir recomendaciones basadas en eventos específicos de vida, por ejemplo tener un bebé o planes de retiro a partir de cierta edad.nn nnFinalmente, uno de los grandes aportes es la posibilidad de centralizar toda la información en una sola plataforma, lo que permite a los consumidores consultar en un mismo lugar toda la oferta y decidir en menor tiempo con mayor y mejor conocimiento.nn nnConforme la disrupción permea todos los ámbitos de la industria, el Open Insurance no solo ofrece al ecosistema la oportunidad de mejorar la oferta tradicional y explorar en nuevas fuentes de ingresos, también promete ser un diferenciador distintivo que da una ventaja competitiva sobre las organizaciones que se resistan al cambio.nn n

Uso de API: la clave para acceder a los beneficios

n nnEl Open Insurance es la práctica de compartir y consumir datos que abarcan múltiples industrias, por medio de API que pueden hacerse accesibles externamente y consumibles abiertamente.nn nnLas API significan un enlace digital que actúa como pieza clave en el intercambio de datos y la conexión de aplicaciones tanto dentro de una organización como entre partners del ecosistema y terceros independientes.nn nnDe acuerdo al organismo regulador de innovación en Brasil, SUSEP, existen tres grupos de API que conforman el seguro abierto:nn n

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• API para productos y servicios: Ofrece el acceso a datos abiertos relacionados con productos y servicios que ofertan las empresas.

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• API para canales de servicio: Ofrece el acceso a datos abiertos relacionados con canales de atención al cliente como redes sociales, email o mensajería instantánea.

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• API para situación del entorno: Ofrece el acceso a la disponibilidad actual de los datos con sus implementaciones, dando información de las APIs en general.

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n nnDado que las APIs estarán disponibles a todas las organizaciones y desarrolladores que formen parte del Open Insurance, es necesario seguir un estándar para que el proceso pueda llevarse a cabo de la mejor manera posible.nn nnSin lugar a dudas, las soluciones que permitirán una adecuación y adaptación al seguro abierto en el ecosistema asegurador son las plataformas de gestión de APIs que, en pocas palabras, se encargan de unificar toda la información en un solo lugar. La gestión de las API permite centralizar el control de las estrategias como las métricas de uso o el flujo de trabajo de desarrolladores externos.nn n

¿Cómo adoptar el Open Insurance en el ecosistema?

n nnA medida que las organizaciones en el sector asegurador avanzan en la exploración y adaptación del Open Insurance, es importante centrar esfuerzos en ciertas áreas clave para un mayor y mejor aprovechamiento del seguro abierto.nn nnAccenture indica en su reporte “Open Insurance: unlocking ecosystem opportunities for tomorrow’s insurance industry” tres áreas imprescindibles a tener en cuenta:n

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• Tecnología: Para construir una arquitectura abierta de datos habilitada para API.

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• Organización: Para evaluar y comprender las capacidades, así como áreas de oportunidad actuales para crear organizaciones ágiles e innovadoras.

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• Alianzas: Para desarrollar nuevas estrategias y modelos.

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n nnEn primer lugar, una óptima infraestructura tecnológica es vital para permitir que todos los actores en la industria se conecten o diseñen ecosistemas, mientras que gestionan los riesgos de seguridad vinculados con el intercambio abierto de datos. Para un mejor aprovechamiento de los beneficios del Open Insurance, las empresas en el sector deben apostar por la creación de una arquitectura sólida en datos basada en APIs que permita el intercambio seguro dentro y fuera de la organización. nn nnComo ocurre en cualquier sector empresarial, la implementación de nuevos mecanismos y procesos requiere de cambios organizacionales y operativos en todos los niveles de la empresa. El ecosistema de seguros necesita flexibilidad y agilidad para probar y escalar en las oportunidades del seguro abierto, así como enfatizar la mejora continua y crear una cultura de prueba y error como parte del proceso de innovación.nn nnFinalmente, las empresas en el sector que apuesten por el Open Insurance necesitarán una estrategia efectiva de alianzas para capitalizar oportunidades de nuevas relaciones y modelos de colaboración. La exploración innovadora y la flexibilidad serán la clave del éxito.nn n

Ejemplos de Open Insurance

n nnHoy en día podemos encontrar referentes en la industria aseguradora de los usos del seguro abierto en diferentes grados de complejidad. A continuación te enlistamos algunos.nn n

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1. El Gobierno de México pone a disposición diferentes registros que permiten a la población en general conocer información sobre los productos de seguros activos en el país, así como de las instituciones financieras que los operan. Algunos de estos registros son el RECAS (Registro de Contratos de Adhesión de Seguros), el RESBA (Registro de Tarifas de Seguros Básicos), o el SIPRES (Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros). A pesar de no estar construidos sobre APIs estos representan un primer esfuerzo por transparentar la información y resolver asimetrías.

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2. La plataforma API Digital Partners de Munich Re permite que sus socios trabajen en tiempo integral con sus clientes al seleccionar los servicios que desean de la institución.

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3. Las APIs públicas de Lemonade permiten a empresas fuera del ecosistema asegurador ofrecer seguros de manera simple a través de sus portales de internet.

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4. AXA ofrece seguros en tiempo real para socios de manera integrada con la agenda de sus clientes y sus canales digitales.

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5. Journey Sports, startup de InsurTech deportiva mexicana ofrece APIs para automatizar el proceso de contratación y selección de coberturas en torneos, ligas, competencias, gimnasios y otras organizaciones deportivas.

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n nnEl seguro abierto cuenta con el potencial de facilitar procesos en la cadena de valor del seguro y, a su vez, la disminución de costos para coadyuvar en la penetración y democratización del mercado asegurador en la población.nn nnSi bien, en México el Open insurance no se encuentra regulado con estándares que permitan el crecimiento óptimo de esta industria, los actores regionales están centrando esfuerzos para la adopción y aprovechamiento de esta tecnología en el país.