¿Qué es una mutualidad?

La figura de mutualidad ha existido prácticamente desde los inicios de la historia de los seguros.nn nnHoy en día, tras varios años donde se ha buscado un marco regulatorio que las diferencie de las aseguradoras tradicionales; las mutualidades apuestan por oportunidades para el crecimiento de los mercados emergentes, por medio de mecanismos que reduzcan de forma efectiva la brecha de aseguramiento.nn nnEn este blog, hablaremos sobre los aspectos a tener en cuenta acerca de las mutualidades y la importancia de estos actores en el ecosistema asegurador.nn n

¿Qué es y cómo funciona una mutualidad?

n nnExisten diferentes definiciones emitidas por instituciones inmersas en la materia.nn nnLa CNSF de México considera a las mutualidades como “las asociaciones de personas que sin dar pólizas o contratos, conceden a sus miembros coberturas en caso de muerte, beneficios en los de accidentes y enfermedades o indemnización por daños (principalmente de automóvil), entre otros.”nn nnPor otra parte, la Organización Internacional del Trabajo (OIT) señala que “la mutual es una forma especial y perfeccionada de asociación que se basa en la reciprocidad de servicios para casos determinados, repartiendo así los riesgos sobre mayor número posible de asociados para hacer casi insensibles sus efectos”.nn nnEn tercer lugar, la Comisión de la Unión Europea las considera como “asociaciones autónomas de personas que son reunidas voluntariamente, esencialmente por el objetivo de satisfacer sus necesidades de seguridad y no realizar beneficios económicos”. nn nnEn otras palabras, una mutualidad es una sociedad de personas que sin fines de lucro realizan una actividad aseguradora de manera voluntaria y se apoyan en tres cualidades: solidaridad, no lucratividad y democracia.nn nnEn la Asociación Insurtech México, el principal referente de la mutualidad es Clupp, empresa que ofrece seguros de movilidad para conductores de bajo riesgo.nn nnOmar López, CEO & Co-Founder de Clupp, señala que la Insurtech ha operado bajo la figura de mutualidad desde el 2020 y han logrado tener mucho éxito especialmente con los motociclistas.nn n

Características de la mutualidad

n nnDe acuerdo con Francisco Monroy, en su tesis de maestría “Mutualidad una alternativa en busca de la cooperación. Comparativo México – Francia”. Las cualidades para entender a las mutualidades son las siguientes:nn n

Objetivos

nEl objetivo de las mutualidades es la prevención de riesgos sociales ligados a la persona y reparación de sus consecuencias.nn nnEs por ello que estas figuras aseguradoras pueden ejercer toda actividad que mejore las condiciones de vida y aseguramiento de los bienes de los miembros.nn n

Valores y principios

nComo mencionamos anteriormente, las mutualidades se rigen bajo los valores de solidaridad, beneficio para la sociedad y democracia. Además de abanderar los principios de priorización de las personas, libertad de adhesión, responsabilidad, independencia y gestión eficaz. nn nnLa aplicación correcta de estos valores y principios permite alcanzar los objetivos deseados para la prevención de riesgos.nn n

Organismos internos

nUno de los factores esenciales de las mutualidades es la gobernanza interna para que sus miembros tengan participación activa en las decisiones y el desarrollo de la organización.nn n

Diferencias entre una mutualidad y una aseguradora tradicional

n nnLas mutualidades, así como las aseguradoras tradicionales ofrecen servicios de protección ante riesgos que puedan ocurrir a personas y/o sus bienes. Sin embargo, estas dos figuras tienen enfoques y objetivos independientes en el ecosistema de seguros.nn nnA continuación te mostramos algunas de las diferencias entre una aseguradora y una mutualidad:nnnnEn términos de regulación, ambas figuras están reconocidas por la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas (LISF). En el artículo 30 de la LISF se indica que las mutualidades pueden operar sin sujetarse a los requisitos exigidos por la ley mencionada; a diferencia de las aseguradoras, las mutualidades no están registradas ante la CNSF, lo que significa que no pueden expedir pólizas o contratos.nn nnOmar López comparte que existen muchas mutualidades en el mercado mexicano, cada una con diferentes aspiraciones. Sin embargo, generalmente, estas figuras no aspiran a convertirse en una aseguradora, pues esto implica una carga regulatoria y requerimientos onerosos de capital que se traducen en un incremento para los costos de los miembros.nn n

“Las organizaciones que optan por la figura de mutualidad exploran de manera económica si su producto es de interés para el público” Omar Lopez, Clupp

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Ventajas de las mutualidades

n nnComo hemos visto a lo largo del blog, las mutualidades tienen propósitos específicos respecto de otros actores en la industria de seguros. Dentro de las principales ventajas que estas figuras ofrecen al mercado, encontramos:nn n

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• Flexibilidad operativa. Las mutualidades pueden ofrecer seguros a sus miembros sin estar sujetos a los requisitos de la LISF, lo que permite mayor flexibilidad administrativa, operativa, financiera y de capital.

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• Mayor control en las coberturas. El control de la mutualidad está en sus miembros, que también son clientes. Esto asegura que las decisiones tomadas serán para beneficio de las necesidades colectivas de los miembros.

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• Calidad en el servicio. Al igual que el punto anterior, al existir un gobierno interno, se garantiza un mejor servicio para los miembros; especialmente en la gestión de los siniestros.

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• Compromiso. Las mutualidades no están enfocadas únicamente a obtener ganancias. Por lo tanto, su compromiso se extiende con la provisión a largo plazo de un seguro de calidad para sus miembros, con el fin de que todos sean beneficiados.

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El ecosistema de seguros en México

n nnLas mutualidades representan una alternativa con potencial para algunos sectores de la población que no han logrado ser cubiertos.nn nnOmar López indica que uno de los principales desafíos para una mayor penetración de esta figura en el país, es la dificultad de que las mutualidades crezcan en miembros, pues la falta de confianza limita a los posibles miembros a aceptar las condiciones bajo las que operan estas organizaciones, además de no estar reguladas por la CNSF.nn nnLa presencia de esta figura en el sector de seguros puede significar una opción económica en busca de la cooperación.nnSi deseas conocer más sobre el tema, escríbenos a hola@asociacioninsurtech.mx