Al adentrarnos más en un área de estudio en particular, generalmente vamos encontrando nuevas palabras y nuevos conceptos que si bien, no siempre comprendemos del todo, sabemos que juegan un papel importante en el tema que estamos tratando.
Dentro del amplio espectro de posibilidades en el sector asegurador, encontramos un tipo de seguros con características particulares: Los seguros paramétricos.
Probablemente alguna vez escuchaste sobre ellos o quizá, ni siquiera sabías de su existencia. Sin embargo, la propuesta de valor de este tipo de productos resulta atractiva en el mercado y es por ello que en este artículo te explicamos lo que debes saber en torno a estos seguros.
En esta ocasión entrevistamos a Luxelare y Súper.mx, startups que forman parte de la AIM y cuentan con amplia experiencia en el tema de seguros paramétricos.
¿Qué es y cómo funciona un seguro paramétrico?
Los seguros paramétricos son contratos de seguro, que como su nombre lo indica, dependen de la ocurrencia de un evento cuya medida de intensidad (definida como parámetro) supere un valor preestablecido (comúnmente llamado disparador) para realizar el pago de un monto acordado al momento de la contratación.
Dicho en otras palabras, un seguro paramétrico en lugar de indemnizar por una pérdida real sufrida, cubrirá la probabilidad de que se produzca un evento predefinido, por ejemplo, desastres naturales. Este tipo de eventos pueden referirse a un desencadenante basado en un índice.
Para entenderlo de una manera más gráfica, Marco Ahedo,Co founder & Director de Producto de Seguros de Súper.mx nos comparte el siguiente escenario: “ Un ejemplo de estos seguros, es el seguro de terremotos que tenemos en Súper.mx, en el cual se calcula la intensidad de un terremoto para una dirección determinada dentro de la República Mexicana. La intensidad modelada dependerá de ciertas características del sismo y del bien a asegurar, por ejemplo: la distancia del epicentro, las características del suelo donde se encuentra la dirección a asegurar, la magnitud del terremoto (que es una medida de la energía total liberada durante el fenómeno), la altura del edificio asegurado, entre otros”.
En resumen, el seguro paramétrico va a realizar el pago por un daño en función de una medición de parámetros previamente acordados una vez ocurrido el siniestro.
¿Cuál es la propuesta de valor de los seguros paramétricos?
Los seguros paramétricos ofrecen ventajas específicas sobre los seguros tradicionales.
- Cobertura: La amplia cobertura proporciona una gran variedad de protecciones pues los usuarios tienen la oportunidad de decidir qué parámetros, modelos y disparadores adquieren.
- Pagos más rápidos: Al no tener que verificar el daño real causado, sino solo la ocurrencia de un parámetro reportado por terceros; el tiempo de pago de una reclamación se acelera sustancialmente, así como el costo del pago para la aseguradora.
- Pagos más transparentes: Los parámetros utilizados son publicados por instituciones reconocidas o calculados por agentes externos e independientes a las aseguradoras.
- Primas más transparentes: Permite un cobro más transparente, pues los modelos utilizados para el cálculo de prima son los mismos para el cálculo de pago de siniestros.
- Soluciones: Los seguros paramétricos ofrecen soluciones independientes o complementarias a las coberturas de sectores tradicionales.
- Seguros de pago convenido: el asegurado tiene la certeza de la cantidad a recibir en función de la intensidad del fenómeno, permitiendo al asegurador también cubrir con este monto, riesgos que pueden encontrarse excluidos en pólizas tradicionales.
- Suscripción remota y digital: no hay necesidad de una inspección del bien a asegurar.
Diferencias entre un seguro tradicional y un seguro paramétrico
Después de ver la definición, características y algunos ejemplos de lo que es un seguro paramétrico, ahora podemos comparar cuál es la diferencia a un seguro tradicional.
En palabras de Manuel Richter, CEO & Co founder de Luxelare, “La diferencia básica está en la naturaleza del riesgo: El seguro de indemnización tradicional reembolsa al asegurado por las pérdidas reales sufridas. En cambio, las coberturas paramétricas se pagan según parámetros predefinidos”; esto quiere decir que el seguro se paga aunque no hayan ocurrido daños sobre el bien.
Los seguros tradicionales buscan realizar una indemnización de la pérdida económica después de la ocurrencia de un siniestro. En este sentido, se pretende que el pago por el siniestro corresponda exactamente con la pérdida sufrida tomando en cuenta deducibles, límites de cobertura, coaseguros, entre otros.
Por otra parte, los seguros paramétricos buscan la cobertura de un monto preconvenido al ocurrir el siniestro. Es importante señalar que el monto puede no necesariamente representar el 100% de la pérdida posible del asegurado; no obstante, busca cubrir una parte importante de la retención del riesgo que se tenga.
Asimismo, por la naturaleza de este tipo de seguros, al depender de un parámetro para realizar el pago, la reclamación se puede llevar a cabo en periodos muy cortos.
“Por ejemplo en Super.mx, únicamente seis días después de la ocurrencia del siniestro, podemos conocer todos los pagos para la cartera total asegurada” Marco Ahedo, Súper.mx
¿Cuál es el impacto social de los seguros paramétricos?
Sin duda alguna, los seguros paramétricos tienen características significativas que están llevando a más personas a considerar este tipo de productos.
Para Luxelare, el impacto social de los seguros paramétricos es que son inclusivos. Al tratarse de una startup que se enfoca en el sector agricultor, la Insurtech considera que bajo este esquema paramétrico la estructura es mucho más flexible y al momento del pago no existe la necesidad de calcular daños.
Los seguros paramétricos son mucho más baratos y fáciles de operar que los seguros tradicionales.
“Esto ofrece la posibilidad de desarrollar productos de seguro para poblaciones que no han podido adquirir una cobertura de seguro debido a los precios de los productos de seguro actuales, o simplemente porque no había ninguna oferta disponible; debido a la falta de interés económico de los proveedores de seguros actuales” Manuel Richter, Luxelare.
¿Los seguros paramétricos son personalizables?
Anteriormente hemos hablado sobre la personalización en los seguros y cómo muchas startups ven una gran oportunidad para ofrecer una mejor experiencia al usuario.
Luxelare y Súper.mx están convencidos que la personalización desempeña un rol importante a la hora de hablar de seguros paramétricos.
“El seguro paramétrico es un producto personalizado con disposiciones de índice y de pago adaptadas de forma exclusiva. Esta redacción se basa en las necesidades específicas de cada cliente, idealmente en consonancia con su plan de gestión de riesgos y la naturaleza del riesgo, ya sea único o múltiple.” Manuel Richter, Luxelare.
Por su parte, Súper.mx considera que este tipo de productos son altamente personalizables, pues una vez seleccionado un tipo de riesgo, el usuario puede elegir el parámetro a utilizar en el diseño del producto, el nivel utilizado en el disparador y la suma asegurada.
“Estos aspectos son importantes, ya que a diferencia de los productos tradicionales, un seguro paramétrico de terremoto puede comportarse de manera muy distinta a otro dependiendo de los parámetros o el nivel del disparador seleccionado” Marco Ahedo, Súper.mx.
Es por esta razón que al momento de diseñar el producto se deben seleccionar los parámetros, modelos y disparadores correctos para que dicho producto tenga el comportamiento deseado al momento del siniestro.
¿Por qué las Insurtech son el modelo de negocio ideal para el desarrollo de seguros paramétricos?
Los seguros paramétricos vienen a ofrecer una nueva perspectiva de cómo asegurar a los usuarios. Al conocer las propuestas de valor de este tipo de productos, nos damos cuenta el porqué las Insurtech pueden adoptar de la mejor manera los seguros paramétricos para ofrecerlos en el mercado:
- Tecnología: Los seguros paramétricos echan mano en gran manera de la tecnología en el análisis de datos, en los procesos de adquisición, operación digital, reclamación, entre otros factores.
- Mentalidad diferente: Este tipo de seguros requiere tener una mentalidad alejada a la de un seguro tradicional. Las startups que quieren adoptar este tipo de productos deben enfocarse en poner al cliente en el centro y de igual manera, tener un dominio total de los procesos tecnológicos para poder posicionarse mejor en el mercado.
- Conocer el mercado: Es importante tener un amplio conocimiento del mercado de seguros paramétricos y de igual forma, el potencial del cliente. Con el uso de bases de datos, se puede conocer de manera profunda el mercado objetivo y no únicamente el mercado actual de seguros.
Conclusión
Cada vez más podemos encontrar productos y servicios que se especializan en necesidades muy particulares de los usuarios. Los seguros paramétricos vienen a ofrecer un panorama mucho más accesible y cómodo para eventos específicos y con ello cerrar un poco más la brecha en la cobertura actual de siniestros. Esto al mismo tiempo de facilitar el uso de los productos de cara al consumidor.
