Al momento de contratar una póliza de seguros, generalmente pensamos que todos los gastos que lleguemos a requerir en caso de un siniestro serán cubiertos en su totalidad por la aseguradora. Sin embargo, estas empresas manejan dos conceptos que son importantes y que como clientes debemos tener presentes: el deducible y el coaseguro.
- El deducible es una suma de dinero fija que el asegurado tiene que cubrir en caso de hacer uso de las coberturas del seguro. Esta cantidad se establece desde el momento en que se contrata la póliza y cada vez que ocurra un siniestro deberá ser cubierta.
- El coaseguro es un porcentaje que el asegurado comparte con la aseguradora restando el monto del deducible. Este porcentaje también se estipula al momento de contratar la póliza y tiene un límite económico.
Cada aseguradora tendrá estipulado en las diferentes pólizas de sus productos qué cantidad corresponde al deducible y el porcentaje del coaseguro. Este número puede estar dentro de un rango del 0% al 30%. Entonces, si la póliza que un asegurado contrata es del 15% de coaseguro, significa que del total del siniestro (después del monto del deducible), la aseguradora cubre el 85% y el cliente el 15%.
El deducible y el coaseguro en la práctica
Tomemos como referencia una situación hipotética. Una persona tiene una cirugía y los gastos médicos finales (honorarios médicos, medicamentos, hospitalización, ambulancia, etc.) ascienden a $200,000 MXN. El primer paso es cubrir la cantidad del deducible estipulada en la póliza y posteriormente se podrá hacer la operación para calcular el porcentaje del coaseguro.
Si el siniestro cuesta $200,000 MXN, y el deducible es de $10,000 MXN, tenemos como base para calcular el coaseguro un monto de $190,000 MXN. Para fines de este ejemplo, consideramos que el porcentaje del coaseguro equivale al 15%.
Después de hacer cálculos tenemos que el monto en pesos del coaseguro es $28,500 MXN. Por lo tanto, de un siniestro que cuesta $200,000 MXN, el asegurado estaría pagando la cantidad de $38,500 MX ($10,000 MXN de deducible + $28,500 MXN de coaseguro).
En muchas ocasiones, el porcentaje de coaseguro tiene un límite, por ejemplo, de $40,000 MXN. Entonces para un siniestro con un costo de $500,000 MXN, y tomando en cuenta los otros valores anteriores, tendríamos los siguientes resultados.
SINIESTRO: $500,000 MXN
Deducible: $10,000 MXN
Coaseguro: 15% (tope a $40,000 MXN)
Como primer paso, restamos el deducible al costo total del siniestro. $500,000 MXN – $10,000 MXN = $490,000 MXN.
Posteriormente se calcula el porcentaje del coaseguro que, en teoría debe dar como resultado $73,500 MXN.
Como este valor tiene un tope que asciende a $40,000 MXN, el asegurado solo pagará hasta esa cantidad más el precio del deducible. Entonces, para este siniestro con un costo de $500,000 MXN, el cliente estaría cubriendo la cantidad de $50,000 MXN.
Recapitulando, el deducible y el coaseguro son cantidades económicas que corren por cuenta del asegurado y éstos se cubren en cada siniestro de forma aislada. Además, cada aseguradora tendrá montos diferentes para su abanico de productos, por lo tanto, debemos buscar la opción que se adapte mejor a nuestras necesidades como asegurados.
