Beneficios de las Insurtech para microseguros

Tradicionalmente la industria aseguradora ha considerado a los microseguros como proyectos de responsabilidad social para un segmento de la población específico. Sin embargo, con la llegada de las Insurtech en el ecosistema de seguros, el abanico de posibilidades respecto a este producto se ha extendido considerablemente, principalmente por las propuestas tecnológicas y digitales que estas startups traen consigo.nn nnEn este blog abordaremos los aportes que ofrecen las Insurtech en los microseguros, así como las principales herramientas en las que se apoyan. En esta ocasión contamos con la participación de Journey Sports y XSISÍ, empresas en el ramo de Vida y Salud, que nos comparten su experiencia en el desarrollo del microseguro.nn n

¿Qué son los microseguros?

n nnActualmente en la industria de seguros existen dos interpretaciones fundamentales para entender al microseguro. Ambas presentan una perspectiva diferente, sin embargo no son opuestas entre sí, pues las características que definen a este producto se mantienen.nn nnEn primer lugar, y hasta cierto punto la más conocida, es lo que la autoridad conoce como microseguro. “Son seguros de bajo costo, de corto plazo, con coberturas básicas y simples, dirigido a un amplio grupo de personas, enfocados a sectores de la población con bajos ingresos, particularmente de aquellos que tienen alguna relación con una microfinanciera”.nn nnDe acuerdo a este concepto, los microseguros son productos diseñados para cubrir necesidades muy específicas como vida, salud, daño de inmuebles y negocios, que pueden ser contratados mediante pagos accesibles, de manera fácil y rápida. Si deseas conocer más sobre esta vertical en los microseguros haz click aquí.nn nnPor otra parte, encontramos una corriente que considera que los microseguros son para microriesgos. Es decir, este producto asegurador está destinado a riesgos que no requieren de una gran cobertura y como consecuencia, no pueden demandar una prima elevada. nn nnLos elementos principales que definen el microseguro son:nn n

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• La existencia de un riesgo pequeño y masivo

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• Prima reducida

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• Canales de distribución que bajen el costo de adquisición del consumidor

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nnnBasados en la segunda definición, podemos encontrar muchos referentes de microseguros, por ejemplo: seguros de gadgets tecnológicos, seguros para mascotas, seguros de colecciones especiales o seguros deportivos, entre otros. nn nnLa principal diferencia entre las perspectivas del microseguro radica en el perfil del público al que va dirigido.nn nnMientras que los microseguros de vida, salud e inmuebles tradicionales tienen como objetivo una mayor penetración de la inclusión financiera en sectores de la población que de otra forma no podrían tener acceso a una cobertura, la otra cara de los microseguros que incluyen viajes, gadgets o deportes se concentra en nichos específicos (con una capacidad económica mayor) que no son atendidos por otros productos aseguradores pues las necesidades que presentan son incompatibles con las pólizas actuales.nn n

Las áreas de oportunidad para los microseguros en el sector asegurador

n nnYa sea por la capacidad económica o falta de afinidad de la demanda con la cobertura en la póliza, los microseguros son herramientas que abren la oportunidad de penetración del mercado asegurador en segmentos de la población que anteriormente no habrían tenido sentido de ser asegurados.nn nnHoy en día, muchos actores en el ecosistema de seguros están apostando por el desarrollo de coberturas más especializadas en riesgos muy específicos. Sin embargo, aún existen desafíos en el mercado para que los microseguros puedan ser accesibles a los potenciales consumidores.nn nnEntre las áreas de oportunidad destacan las siguientes:nn n

Acceso a los consumidores

nLos canales de distribución tradicionales como agentes de seguros o brókers no permiten la distribución de los microseguros. Recordemos que una de las características de estos productos es poder optimizar los costos de adquisición a través de la distribución. Por lo tanto, no es rentable para las aseguradoras colocarlos a través de estos medios.nn n

Necesidades de los consumidores

nLas necesidades de protección en los consumidores son cada vez más específicas y los productos de anaquel tradicionales en las aseguradoras se vuelven más distantes de esas demandas. nn nnPor esta razón, los nuevos modelos de negocio han apostado por escuchar al consumidor y dirigir esfuerzos al diseño y desarrollo de nuevos productos como los microseguros o los seguros On Demand.nn n

Asimetría en la información

nLas empresas y los consumidores en muchas ocasiones no cuentan con la información necesaria para que la operación del microseguro se lleve a cabo de la mejor manera.nn nnLa distribución y la suscripción en la cadena de valor del seguro son dos de los momentos donde el compartimiento de información puede verse afectado para ambas partes en el contrato. Por lo que es necesario que tanto el asegurado como el asegurador tengan el mismo acceso a la información para que ninguno pueda verse perjudicado.nn n

Falta de experiencia con servicios financieros formales

nAlgunos sectores de la población al que van dirigidos los microseguros les resulta complicado la contratación de un producto asegurador pues no han tenido experiencia con servicios financieros anteriormente.nn nnDe hecho, una de las características tradicionales es que el proceso de suscripción sea lo más fácil posible para evitar ambigüedades y así el consumidor pueda comprender el producto.nn nnEl desafío que enfrentan las empresas que desarrollan microseguros en el ecosistema asegurador es poder encontrar canales de distribución adecuados con el apoyo de nuevas tecnologías para llegar a nuevos consumidores con necesidades particulares.nn n

¿Cuáles son las propuestas que se implementan actualmente en los microseguros?

n nnEl desarrollo tecnológico en la actualidad permite que nuevas herramientas faciliten y optimicen los procesos a lo largo de la cadena de valor del seguro.nn nnUno de los objetivos de las Insurtech es democratizar el acceso a los productos aseguradores en la población, por lo que recurren a implementar y desarrollar propuestas basadas en tecnología que agreguen valor en la industria.nn nnDentro del ecosistema Insurtech podemos identificar tendencias o tecnologías que abordan directamente la áreas de oportunidad descritas en párrafos anteriores. Estas iniciativas se implementan en uno o más procesos de la operación de seguros y representan un eslabón fundamental para ampliar el acceso de los microseguros en la población.nn n

Nuevos datos y analítica

nLa recolección, tratamiento y análisis de los datos que generan los consumidores es una herramienta que ha tomado mucho valor en la toma de decisiones empresariales y las organizaciones en la industria de seguros pueden sacar provecho de ésta.nn nnCon el uso del big data, Internet de las cosas o machine learning es posible conocer con mayor precisión las necesidades en el mercado y con la información obtenida, trabajar en el diseño de productos (en este caso, microseguros) en función de la alta demanda o en la actualización de los existentes.nn nnOtro de los beneficios que ofrece el tratamiento de la información es poder conocer los hábitos de consumo y el perfil de los consumidores. Las instituciones aseguradoras pueden aprovechar estos datos en la distribución de los microseguros para reducir costes.nn nnUna buena estrategia de difusión por los canales adecuados permitirá llegar a un público objetivo con menor inversión, lo que se verá reflejado en los precios de las primas.nn n

Uso de API

nLas API son la interfaz que facilita la comunicación entre diferentes programas y aplicaciones.nn nnÓscar Garza, CEO de Journey Sports, comenta que la Insurtech deportiva está utilizando estos softwares de integración de bases de datos en los microseguros para masificar productos de forma más ágil en diferentes procesos de inscripción de competencias deportivas.nn nnEl uso de API también puede estar directamente relacionado con el Open Insurance que, en términos generales, se refiere a la práctica de compartir y consumir datos para mejorar la propuesta de productos y servicios.nn nnEsta tecnología permite tanto a las empresas como a los consumidores tener acceso total a la información como historial del asegurado, hábitos de consumo, así como al abanico de productos y sus características para contratar el que mejor se ajuste a las necesidades.nn nnEste intercambio de información trae como consecuencia que la brecha de información entre ambas partes se reduzca y abre la oportunidad de negociaciones informadas y conscientes que no dejan espacio para que alguno de los actores en el contrato quede en desventaja.nn n

Aplicaciones y dispositivos móviles

nEl desarrollo de aplicaciones para dispositivos móviles es cada vez más común conforme la demanda de los usuarios por una practicidad en las actividades va en aumento.nn nnSantiago del Castillo, CEO y co-founder de XSISÍ, nos platica que la noción de la Insurtech es “brindar la oportunidad de contratar una protección patrimonial a todo aquel que haya estado olvidado por el Seguro Social o el seguro privado”. nn nnEl CEO de XSISÍ explica que los procesos en la startup están digitalizados y avalados por una aseguradora. Sin embargo, ellos entienden que si bien, la mayor parte  de la población tiene en su poder un teléfono celular, no todos tienen acceso a internet o un plan de datos móviles por lo que apuestan por canales de venta tradicionales pero utilizando tecnología con los consumidores. Los agentes que ofrecen el producto en puntos de venta específicos están apoyados en dispositivos móviles para que los usuarios puedan llevar a cabo el proceso de suscripción de una manera práctica y digital.nn nnLas empresas en la industria pueden hacer uso de canales de comunicación que las personas dominan como WhatsApp u otras apps de mensajería, ya sea para  proceso de suscripción, reclamación o post venta. Con estas herramientas es posible acercarse al mercado y especialmente a sectores de la población que no están familiarizados con productos y servicios financieros.nn n

Plataformas digitales

nRecordemos que una de las características principales del microseguro es la optimización de recursos en la distribución del producto. nn nnLas plataformas digitales como marketplaces o brókers digitales son una herramienta de gran utilidad para que las aseguradoras presenten sus productos por canales que reducen los costos de adquisición del seguro.nn nnLas nuevas generaciones inmersas en la cultura digital están acostumbradas a adquirir productos y servicios en línea por medio de estas plataformas. Entre los referentes más importantes podemos mencionar a Amazon, Mercado Libre o BestDay. Muchas Insurtech que operan en México y el resto del mundo entienden la importancia de estos portales y la necesidad de mejorar la experiencia de compra en los usuarios. Actualmente, plataformas web como Journey Sports, Insurama, Súper.mx, XSISÍ, entre otras, están centrando esfuerzos en estos canales de distribución.nn n

El futuro de los microseguros

n nnMéxico es un país con potencial para el desarrollo de los microseguros porque hasta ahora, gran parte de la población nunca ha contratado algún producto asegurador por diferentes razones.nn nnA pesar de ser un mercado donde la implementación de los productos aseguradores como el microseguro tienen un alto porcentaje de aceptación, resulta indispensable que la industria adopte nuevas perspectivas para alinear los objetivos empresariales con las demandas del consumidor. nn nnSantiago del Castillo señala que es de vital importancia para las Insurtech encontrar un balance entre el diseño de producto, estrategias de mercadotecnia y la aplicación del modelo de negocio. Al atacar directamente estas verticales en la estrategia empresarial, es posible atraer al cliente de una manera más acertada. nn nnEl CEO de XSISÍ explica que a pesar del avance tecnológico en términos generales, las personas no se sienten cómodas con los procesos digitales como el compartir información personal, realizar compras o hacer transferencias; sumado a esto, los clientes, por causa o desconocimiento, tienden a desconfiar de los seguros pues los consideran un gasto innecesario o bien, por experiencias poco favorables al momento de la reclamación de un siniestro.nn nnEl desafío para acercar el microseguro en la población a través de las Insurtech es poder generar confianza en el consumidor sobre los procesos de distribución, suscripción y reclamación de manera online.nn nnPor su parte, Óscar Garza asegura que el siguiente paso para la penetración de los microseguros es poder identificar los productos que resuelven problemas reales ante situaciones reales por medio de tecnología que permita la masificación. La apuesta de las Insurtech es la creación de audiencias, así como el desarrollo de productos aplicando soluciones tecnológicas en la cadena de valor.nn nnLos microseguros representan una solución ideal para aquellos sectores de la población con demandas particulares. El desafío dentro de la industria aseguradora radica en poder evolucionar conforme el mercado lo hace para poder satisfacer las necesidades actuales.nn nnEl uso de tecnología juega un papel importante, por lo que el conocimiento detallado del público objetivo significa en gran medida el éxito en la penetración del microseguro.