En los últimos años, las tendencias globales en materia de tecnología han invadido todos los sectores empresariales ofreciendo una nueva perspectiva en las operaciones comerciales. A poco más de dos años de la pandemia por COVID-19, las soluciones tecnológicas han transformado la forma de interacción entre las personas.nn nnEl sector asegurador no es ajeno a esta transformación, sin embargo, el proceso de evolución a lo digital ha tomado un ritmo diferente respecto a otras industrias. nn nnEn este blog profundizaremos en la tecnología que permite una mejora en el ramo de vida y salud de la industria de seguros. Analizaremos el panorama actual en México y las soluciones que ofrece Insurtech para hacer frente a los obstáculos que mantiene la problemática activa. nn nnPara la redacción de este artículo contamos con la participación de Shift Technology, Super.Mx y WeeCompany, plataformas digitales y de tecnología enfocadas en el ramo de vida y salud.nn n
El panorama en México
n nnEn 2022, los seguros de vida y salud se encuentran en un momento crítico debido a la baja penetración que existe en el mercado. nn nnPara el cierre del 2º trimestre del año, los seguros de vida representaron, aproximadamente, el 40% de las primas de todo el mercado de seguros a nivel nacional; mientras que los de salud o también conocidos como “accidentes y enfermedades”, equivalen al 20%. nn nnPor otro lado, al hablar de la siniestralidad, los seguros de vida son el 44% del total, y los de salud, el 21%.nn nnLo anterior significa que, en la operación, los seguros de vida se han encarecido debido a que el porcentaje de siniestros supera el porcentaje de las primas, en gran medida derivado por la pandemia y sus efectos rezagados. Para la parte de salud, igual existe un impacto negativo aunque la relación prima-siniestro es más proporcional.nn nnHoy en día, la población mexicana asegurada que tiene un producto de vida son, aproximadamente, 11 millones de personas y 12 millones que cuentan con seguro de gastos médicos. Es decir, 1 de cada 5 personas económicamente activas está cubierta por uno de estos productos.nn nnLa baja penetración que se sufre en el país representa una mayor vulnerabilidad para los individuos. El acceso a los servicios se ha complicado desde en la parte pública; y al no tener una protección privada en materia de salud, la gente recurre al “gasto de bolsillo” que es la proporción del egreso económico que las familias destinan a través de sus gastos directos, a solventar los requerimientos de la atención de la salud, después de satisfacer las necesidades alimentarias.nn nnEste panorama nos presenta una problemática en bucle pues al haber mayor número de siniestros respecto a la colocación de pólizas en el mercado, las aseguradoras necesitan aumentar el costo de las mismas para tener reservas que cubra las reclamaciones; y este aumento de costo hace que los productos no sean viables para gran parte de la población, lo que se traduce en una baja penetración.nn n
Los principales obstáculos
n nnDetrás de la realidad en materia de seguros de vida y salud en México, podemos encontrar muchos detonantes que mantienen activo el porcentaje actual de penetración en el país.nn nnAlexander Villanueva, Director Regional para LATAM de Shift Technology, señala que uno de los principales obstáculos que impiden un mayor alcance de los seguros en el país es el desconocimiento. El grueso de la población tiene la idea de que todos los productos aseguradores son muy costosos, lo cual genera una predisposición para su adquisición. Adicionalmente, no se tiene el conocimiento de cómo funciona un seguro, el alcance de las coberturas o incluso, los conceptos técnicos que se utilizan en la industria.nn nn“La experiencia de usuario en la cadena de valor de los seguros es un elemento clave y un área de oportunidad para que las aseguradoras optimicen los procesos”, menciona Alexander. Ofrecer una experiencia personalizada con tiempos reducidos de respuesta y procesos fáciles de tramitación, ayuda a que los clientes recomienden el producto con personas cercanas.nn nnPor otra parte, Diego Rodríguez, Chief Commercial Officer de WeeCompany, recalca que una de las mayores problemáticas que limitan el acceso a los seguros es la falta de sistemas y data estructurada.nn n
“Hoy en día, los seguros de salud suceden en papel con procesos manuales y quiere decir que no importa si es una pierna rota o una aspirina, el costo del proceso de validación será muy alto”. Diego Rodríguez, WeeCompany.
n nnLa digitalización de los procesos en la industria permite que las aseguradoras sean más escalables. Diego comenta que aunque los colaboradores en una organización sean muy eficientes, habrá un punto en que lleguen a su límite de optimización. Por esta razón, es vital que los organismos migren hacia la digitalización para tener data estructurada, contención de costo, direccionamiento, optimización de procesos , entre otros.nn nnEl objetivo de la Insurtech es que el 80% de la interacción aseguradora-proveedor se automatice.nn nnFinalmente, desde la perspectiva de Darío Luna, Presidente y Co-Founder de Super.Mx, la población que tiene un nivel socioeconómico alto está bien atendida por los agentes tradicionales. Contrario a esto, los segmentos más bajos tienen acceso a coberturas relativamente balanceadas entre riesgo-posición, por ejemplo los microseguros o los seguros masivos que pueden obtener a través de empresas de consumo, planes del gobierno, etc.nn nnSin embargo, en el medio de estos extremos, existe un gran número de personas a las que un microseguro no puede brindarles la protección necesaria de acuerdo a sus necesidades, pero tampoco tienen acceso a los agentes por la limitante económica.nn nnEsta situación ha impulsado a Super.Mx a desarrollar una plataforma digital centrada en las necesidades de protección de este segmento poblacional, con el fin de brindar una atención óptima para aquellos que nunca habían contado con un seguro de vida o salud.nn n
¿Cómo lograr que más personas se aseguren?
n nnDentro del ecosistema asegurador en el país, gran parte de los actores involucrados tienen un objetivo en común: aumentar el número de personas aseguradas.nn nnEn lo que respecta a las Insurtech, existen tres categorías principales dependiendo del modelo de negocio: carriers, distribuidores y habilitadores. En función de esta clasificación, las propuestas en materia de seguros de vida y salud afectarán una u otra parte de la cadena de valor aseguradora en la búsqueda de una mayor penetración en el mercado.nn nnSuper.Mx es una plataforma tecnológica de seguros digitales que se enfoca en los sectores de la población con ingresos medios. La insurtech diseña y ofrece al cliente final, seguros de vida y hogar, y actualmente está desarrollando productos de salud.nn nnEl Presidente de la startup menciona que la misión es hacer seguros fáciles de entender y de utilizar y que los asegurados puedan tener una experiencia óptima tanto en la en las reclamaciones como en el servicio de manera digital.nn n
“¿Cómo les ayudamos? Todo esto es a través de la tecnología. Nosotros desarrollamos tecnología propia para poder transformar la experiencia de la solicitud de un seguro, el diseño de la secuencia de preguntas. Buscamos que la suscripción sea óptima y fácil de entender para los clientes” Darío Luna, Super.Mx.
n nnAdicionalmente, la plataforma de Super.Mx tiene la capacidad de adaptarse constantemente para resolver fricciones y mejorar en función de los comentarios de los clientes. “Facilitar el entendimiento en los procesos de contratación, atención y servicio es lo que está detonando que cada vez más gente, que antes no tenía la facilidad, adquiera seguros de vida”, señala Darío.nn nnA diferencia de Super.Mx, que se relacionan directamente con los consumidores, WeeCompany, una Insurtech & Healthtech, funciona como habilitador de transformación digital. Esto quiere decir que la startup cuenta con un modelo que permite que una aseguradora tradicional evolucione a lo digital y adquiera capacidades de escalabilidad en operación y comercialización.nn nn“En los próximos años, la industria aseguradora tendrá mucha demanda de cambios porque el mercado se acostumbrará y exigirá una experiencia de usuario que hasta ahora no se le ha dado”, remarca Diego Rodríguez. Por esta razón, WeeCompany acompaña a las instituciones de seguros, en un esquema comercial SaaS de bajo riesgo, y se convierte en un socio tecnológico para que las organizaciones adquieran capacidades digitales en su ADN corporativo.nn nnLa Insurtech & Healthtech apuesta por una experiencia de usuario digital que facilite la comunicación y el autoservicio para que las aseguradoras se vuelvan digitales y, como resultado de esta transformación, las empresas puedan desarrollar productos más accesibles para acercarse a los segmentos de mercado desprotegidos.nn nnEn tercer lugar, la Insurtech Shift Technology también se clasifica como habilitador. Su objetivo es que las aseguradoras puedan tomar mejores decisiones, con la ayuda de herramientas que permitan procesar la información existente en seguros de vida y salud, y detectar posibles fraudes o abuso y despilfarro.nn nnEl Director Regional para LATAM, comenta que Shift Technology ha desarrollado dos productos para el mercado mexicano. El primero permite que las aseguradoras tengan un mejor procesamiento de documentación.nn nnEn el entendido que la suscripción tradicional de un seguro, en este caso de vida y salud, requiere mucho “papeleo” y suele ser un proceso muy tedioso, la solución de la Insurtech permite automatizar dicho proceso con un 99% de precisión, apoyados en la Inteligencia Artificial.nn nnLa segunda solución de Shift Technology, está relacionada al tema de fraude, abuso y despilfarro. En el sector salud, muchos de los procedimientos médicos no se justifican, lo que representa pérdidas para las aseguradoras. Con la propuesta de la startup, las instituciones de seguros pueden tener mayor control en sus costos y mejorar la gestión con sus proveedores. nn n
“Cuando el fraude, abuso y despilfarro se detecta, es posible bajar costos y esto, a mediano plazo, puede reducir las primas”. Alexander Villanueva, Shift Technology.
n nnEn Shift Technology se apuesta por la detección de actividades ilícitas en las operaciones de los seguros. Tal como menciona Alexander, al tener conocimiento de estas actividades mediante soluciones basadas en tecnología, es posible tomar acciones con base en datos para disminuir el porcentaje de fraude, abuso y despilfarro.nn nnDentro de las consecuencias colaterales encontramos una reducción en tiempos de espera, optimización en la reclamación de un siniestro y reducción de costos, que eventualmente impactará en el nivel de penetración al mercado.nn n
¿Cuáles son las tecnologías involucradas?
n nnPara que la innovación en busca de una mayor penetración en el país sea posible, es necesario contar con el apoyo de tecnología que facilite el alcance de objetivos. Algunas de las herramientas que agregan valor en los procesos del seguro son:nn n
API
nLas API (Interfaz de Programación de Aplicaciones) son un conjunto de funciones y procedimientos que utilizan los programas informáticos para acceder a otros servicios. Es decir, son la interfaz que facilita la comunicación entre diferentes programas.nn nnWeeCompany nace con la idea de crear un ecosistema digital en salud que conecte e integre tecnologías de terceros para realizar actividades como: validación de pruebas de vida, contratos inteligentes, CRM, business intelligence, empresas Fintech, entre muchas más.nn nnDiego Rodríguez comenta que la startup ha creado una “carretera” que permite estructurar data con el soporte de terceros que han conectado en este ecosistema.nn n
Inteligencia artificial
nLa IA son aquellos sistemas o máquinas que imitan la inteligencia humana para llevar a cabo diferentes actividades. Esta tecnología tiene la habilidad de mejorar iterativamente en función de la información que recopilan.nn nnLa inteligencia artificial es uno de los pilares tecnológicos fundamentales en Shift Technology pues permite la organización de los datos no estructurados que las aseguradoras recolectan y así, comprenderlos bajo el contexto adecuado.nn nnLa Insurtech ha trabajado con esta tecnología y esto les ha permitido contar con bases de datos históricas e información aprendida en varios idiomas que están directamente relacionadas con el área de la salud. Así, la tecnología puede detectar con mayor precisión, las solicitudes y reclamaciones en las operaciones de seguros.nn n
Aplicaciones móviles
nLas Apps son una herramienta de software escrita en lenguajes de programación específicos con el fin de ejecutarse en un dispositivo móvil como un smartphone o una tableta. En los últimos años este desarrollo tecnológico se ha posicionado como una de las herramientas indispensables para las personas.nn nnEn Super.Mx están orientados en la optimización móvil para ofrecer una mejor experiencia de usuario, pues la mayoría de sus clientes consumen sus productos desde un dispositivo móvil.nn nnAdicional al desarrollo móvil, la Insurtech apuesta por la omnicanalidad en la atención al consumidor, por lo que echan mano de otras aplicaciones como WhatsApp o Redes Sociales para un servicio oportuno y de calidad.n
Computación en la nube
nCloud computing es una herramienta que permite el acceso de manera remota y en cualquier momento a softwares, almacenamiento de archivos y procesamiento de datos a través de internet y de forma descentralizada. nn nnMuchos procesos tradicionales se llevan a cabo mediante servidores locales que no son compatibles con otros softwares, es por ello, que las soluciones en la nube permiten una mejor y mayor conectividad. Lo anterior es, particularmente, funcional para las Insurtech habilitadoras al momento de hacer sinergia con las instituciones de seguros. nn n
Insurtech: en la búsqueda de una mayor penetración del seguro
n nnLa disrupción en las demás industrias siempre han sido impulsadas por el usuario. En el sector de seguros, se ha trabajado con base en procesos, dejando de lado la experiencia del consumidor y el objetivo de las Insurtech es transformar este panorama.nn nnHoy en día, el ramo de vida y salud representa un área de oportunidad muy fuerte para la industria y es vital que se conozcan las innovaciones que se están desarrollando en el ecosistema de seguros en beneficio de las personas.nn n
“Es importante que las aseguradoras tengan en cuenta que deben tener el partner de tecnología adecuado que entienda el contexto en el que se desarrollan”. Alexander Villanueva, Shift Technology.
n nnPara Insurtechs como Super.Mx, que se relacionan directamente con el consumidor final, la clave de una mayor penetración en México está en ofrecer productos flexibles que se adapten a las necesidades de cada persona. “El objetivo es que tengan una combinación de coberturas que ayuden a eliminar las preocupaciones y brinde tranquilidad a un costo razonable” señala Darío Luna.nn nnLa industria aseguradora tiene un referente en lo que ha ocurrido en Banca y Fintech pues la experiencia personalizada al usuario es lo que va hacer que el mercado evolucione.nn n
“Es importante que las aseguradoras se acerquen a la Asociación Insurtech México para que entiendan lo que se está proponiendo en Insurtech, entender que la innovación en la región depende de la colaboración” Diego Rodríguez, WeeCompany.
n nnSi deseas conocer más acerca de las soluciones Insurtech para optimizar los procesos en los seguros de vida y salud, ¡ponte en contacto con nosotros! Escríbenos a hola@asociacioninsurtech.mx
