Los microseguros son el producto más básico de una aseguradora cuyo objetivo es proteger a las personas más vulnerables contra riesgos específicos a cambio de primas pequeñas que se adaptan al nivel socioeconómico del contratante.
De acuerdo con un artículo publicado por el Gobierno Federal de México, el propósito principal de un microseguro es el incremento de la inclusión financiera en el país al brindar protecciones al sector de la población que no puede adquirir un seguro tradicional. Algunas de las características planteadas para su cumplimiento son:
- Cobertura: Beneficios definidos con sumas aseguradas pequeñas
- Documentación: Trámites sencillos y fáciles de comprender
- Distribución: Canales no tradicionales con bajos costos
Tipos de microseguros
Actualmente hay dos tipos de microseguros en función de la cantidad de beneficiarios: los individuales y los grupales o colectivos.
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) señala en la Circular Única de Seguros y Fianzas (CUSF) los montos que deben cubrir estos productos para ser considerados microseguros.
UDIS: Unidades de Inversión es el valor que establece el Banco de México para solventar las obligaciones de cualquier acto mercantil o financiero.
Vida, accidentes y enfermedades
- Individual: Suma asegurada máxima de 20,000 UDI que equivale a $136,393 MXN
- Grupal o colectivo: Suma asegurada máxima por integrante de 15,000 UDI que equivale a $102,220 MXN
Daños
- Prima mensual máxima de 20 UDI que equivale a $136 MXN
- Desastres naturales (terremoto, huracán, erupción volcánica, etc.): Suma asegurada máxima de 45,000 UDI que equivale a $306,660 MXN
Si los productos cumplen con las características anteriores, pueden ser agrupados en una de las siguientes categorías:
- Microseguros registrados: Productos registrados en la CNSF como microseguros
- Microseguros Línea Base: Productos agrupados que cumplen los montos establecidos en la CUSF
Características de los microseguros
Así como mencionamos en párrafos anteriores, estos productos están pensados para la promoción de una inclusión financiera, por lo tanto, las primas que manejan son asequibles para la población. Entre las propiedades de los microseguros encontramos:
Suscripción
Cuentan con procedimientos rápidos y sencillos para su contratación, así como requisitos simples para agilizar la fase de suscripción.
Condiciones de contratación
Las pólizas de seguros tradicionales utilizan palabras y tecnicismos que en más de una ocasión son difíciles de entender para el asegurado. El fin de los microseguros es que los contratantes puedan tener claro desde el principio los beneficios y obligaciones, así como las limitantes que cubre el producto que adquieren.
Deducible y coaseguro
A diferencia de un seguro tradicional, el microseguro no tiene participación activa en la adjudicación de los riesgos, por lo que el asegurado no debe pagar el deducible y coaseguro al momento de un siniestro.
Coberturas limitadas
Así como las primas son cantidades reducidas, la cobertura que ofrecen los microseguros son menores a las de un seguro tradicional. En los párrafos anteriores se especifican los montos para cada categoría.
Distribución
Estas pólizas pueden contratarse con distribuidores varios tales como: bancos, tiendas de autoservicio, SOFOMES, cajas de ahorro, entre otras.
