En este blog te explicaremos la diferencia en prorrata vs primer riesgo para que conozcas sus aplicaciones y cómo utilizarlo a tu favor.nnLos conceptos a prorrata o primer daño tienen una incidencia directa en la indemnización al asegurado, por lo tanto, todo profesional del seguro debe de conocerlos a la perfección. No sólo porque evitan gastos innecesarios sino porque han de ser explicados al cliente al momento de solicitar una cobertura, para impedir malos entendidos después del siniestro.n
¿Qué es la indemnización a prorrata?
nEs una compensación que se calcula en base a la proporción entre el valor asegurado y el valor real declarado de los bienes asegurados. La fórmula que utiliza es la siguiente:nnIndemnización a prorrata: daño*suma asegurada valor a riesgo nnDonde:nnDaño: Es el costo total de los bienes que fueron afectados en el siniestro.nnSuma asegurada: El valor del bien asegurado.nnValor a riesgo: Es un indicador del riesgo del bien asegurado y que calcula un valuador proporcionado por la empresa aseguradora. nnAhora bien, cuando el asegurado contrata un seguro a prorrata pagando el gasto total del bien asegurado, el cálculo, no es complicado. Ejemplo: El daño declarado de un conjunto de bienes fue de un 60% y el cliente contrató una cobertura a prorrata del 100% del valor declarado de los bienes. Entonces, el monto que ha de indemnizar la aseguradora será de un 60%.nnEn cambio, cuando el valor del bien es en base a un infraseguro (coste menor al valor del bien real) se utiliza la fórmula anterior para calcular la proporción que otorgará la aseguradora al asegurado. Utilizando el ejemplo anterior: Si la suma asegurada ya no es del total de los bienes, sino sólo del 60%, entonces se ha de dividir el 60% del daño entre el 60% que es el valor (infraseguro) de los bienes asegurados. Con este cálculo el cliente solo obtendrá 36% del coste de los bienes asegurados. n
¿Qué es el “primer riesgo”?
nEn este caso, ya no importa la proporción de los valores, sino que una cobertura a primer riesgo compensará el daño total de siniestro, si este no supera la suma asegurada. En caso, que de que el daño supere la suma máxima se compensará al asegurado, hasta el máximo de la suma asegurada.nnPor ejemplo: Una suma de bienes tiene un total de 1,000,000 de pesos y la suma máxima que contrato el asegurado fue de un 100% (1,000,000 de pesos), si ocurre un siniestro que daña los bienes hasta un 70%, la suma a entregar al asegurado será de esos 70% (700,000 pesos). nnSin embargo, si el asegurado contrata una cobertura con un infraseguro de un 40% del valor real (400,000 pesos) y el daño es de un 70% del valor real (700,000 pesos), superando la suma asegurada, la aseguradora indemnizará al asegurado con el valor máximo de la suma asegurada (400,000 pesos).n
¿Qué diferencias hay entre prorrata vs primer riesgo?
nLa indemnización prorrata, a diferencia del primer daño, depende de una proporción justa tanto para la aseguradora como para el cliente, porque se calcula la compensación con base a un equilibrio entre el valor asegurado y el valor real de bien. Además, soluciona mejor la indemnización cuando el asegurado contrata una cobertura infraseguro o sobreseguro (suma asegurada mayor al valor real del bien). nnEn cambio, el primer daño favorece más al cliente porque no importa el valor real de los bienes asegurados, sino que importa la suma máxima aportada. El asegurado, si aporta el valor real de la suma asegurada, no obtendrá una suma menor al daño de los bienes, o, al menos, obtendrá el valor máximo de la suma asegurada. nnSi quieres saber más de la Asociación Insurtech México, no olvides registrarte al newsletter y mantenerte al pendiente de nuestras redes sociales.
